Страховки для экспатов и иммигрантов: разбираемся где, когда и для чего они нужны

В свои 50 лет я еще ни разу не покупал медицинский полис, обещавший защитить меня в моей поездке за границу. Да, я здоров, у меня нет детей или семьи, за которых надо отвечать, и моя ставка на удачу и авось пока выигрывала. В больничку я попал всего один раз, лет 20 назад, когда переусердствовал с запрещенными препаратами в лондонском клубе, и из клуба отправился прямиком в неотложку на карете скорой помощи с ветерком и мигалками. Помню, как только очнулся, протрезвел тут же, т.к. первая мысль была: у меня нет страховки и точно нет денег на эту палату. Тогда я не стал выяснять, во сколько мне обойдется мое приключение и дождавшись удобного момента, просто оттуда сбежал.

Но подойдет ли такой выбор вам? И в каких случаях страховка за границей это не роскошь, а почти необходимый залог безопасности? Давайте разбираться.

Медицинская туристическая страховка — роскошь или необходимость?

Итак, в большинстве стран Европы, бесплатная медицина доступна только резидентам и гражданам. Для тех, у кого нет местного социального медстрахования, все за денежки. Конечно, если сравнивать с США, то суммы покажутся смешными, и в таких странах как Португалия, Испания, Венгрия, Чехия, даже без страховки, визит к врачам не разрушит ваш бюджет. Есть страны, где, ожидаемо, те же услуги могут стоить в разы больше: Норвегия, Швейцария, Дания.

Моя личная формула точно не для всех, но если у вас семья, или хронические заболевания, или вы просто можете себе позволить, чтобы не думать про эту тему, купите хотя бы базовое покрытие, которое покроет любые ЧП (которые всегда выходят дороже всего). Хороший выбор туристических страховок для коротких поездок на сайте Cherehapa — там собраны все ведущие страховые компании, и можно быстро сравнить условия и цены.

Страховки для экспатов и иммигрантов

1. Частная медицинская страховка
Это наиболее популярный вариант для экспатов. Полисы различаются по уровню покрытия: от базовых (экстренная помощь) до премиальных (включают стоматологию, психологическую помощь, физиотерапию и даже роды), а также по возрасту: у тех, кто старше 55 лет, могут возникнуть при оформлении местной частной страховки. Подобных ограничений меньше у международных страховых компаний.

2. Государственная страховка
В некоторых странах вы можете воспользоваться местной государственной системой страхования, если работаете официально. Например, в Германии это Krankenkasse, в Нидерландах — обязательная базовая страховка Zorgverzekering. Кроме того, в Португалии, если вы находитесь легально в стране, вы можете получить медицинский номер пациента, который открывает доступ к государственной медицинской системе (услуги предоставляются бесплатно или по минимальной стоимости). В Сербии, если вы получили ВНЖ по работе или как ИП, у вас появляется возможность воспользоваться государственной медпомощью.

3. Страховка для подачи на ВНЖ или иммиграционной визы
При оформлении вида на жительство часто требуется предоставить медицинский полис с минимальным покрытием на 30 000 евро и обязательной репатриацией останков на родину в случае сами понимаете чего. Это довольно формальная страховка, которая покрывает экстренные случаи, поэтому её лучше дополнить более полным вариантом, если планируете осесть за границей. Например, в Сербии можно приобрести страховку за 90 евро в год с покрытием 1000 евро — по своей сути это 30-процентная скидочная карта, но она позволяет спокойно подаваться на ВНЖ.

4. Полисы для путешествий
Если вы только временно пребываете в стране, можно оформить туристическую страховку. Про них мы писали выше, советуем посмотреть варианты тут: Cherehapa

Практические советы по выбору страховки

1. Изучите франшизу.
Во многих полисах указана минимальная сумма, которую вы оплачиваете самостоятельно, прежде чем страховая начнёт покрывать расходы. Например, франшиза в 200 евро означает, что все услуги до этой суммы оплачиваете вы.

2. Проверьте список исключений.
Например, большинство базовых страховок не покрывают:

• Хронические заболевания (гипертония, диабет и т.д.).
• Лекарства, которые принимаются регулярно.
• Роды и пренатальное наблюдение.
• Косметические процедуры и ортодонтию.

3. Убедитесь, что полис подходит для вашего региона.
Некоторые страховки действуют только в пределах определенных стран или требуют дополнительного оформления для поездок в другие регионы.

4. Выясните, нужен ли предварительный одобрительный процесс (pre-authorization).
В некоторых случаях страховая требует одобрения до посещения специалиста или начала лечения. Это может затянуть получение помощи.

5. Документы для оформления.
Обычно для получения полиса вам понадобятся:

• Паспорт.
• Документы, подтверждающие статус (например, студенческая виза, рабочий контракт или вид на жительство).
• Справка о состоянии здоровья (в отдельных случаях).

Как пользоваться страховкой: пошаговая инструкция

1. Изучите страховой полис. Убедитесь, что понимаете, какие услуги покрыты, а какие нет. Сохраните контактный номер поддержки страховой компании.
2. Найдите ближайшие клиники. Уточните, с какими медицинскими учреждениями сотрудничает ваша страховая компания.
3. При экстренных случаях. Свяжитесь с представителем страховой, чтобы уточнить порядок действий. Если требуется скорая помощь, звоните в местные службы экстренной помощи (например, 112 в ЕС).
4. Собирайте все чеки и документы. Если вы оплатили лечение самостоятельно, сохраните квитанции для возмещения.

Что еще важно учитывать

• Язык полиса. Для подачи на ВНЖ может понадобиться перевод на местный язык или заверение.
• Особенности приема граждан РФ и Беларуси. Некоторые международные страховые компании (например, Cigna или Allianz) отказались от работы с гражданами РФ и Беларуси из-за санкций. В таких случаях лучше искать локальных страховщиков.
• Доступ к онлайн-сервисам. Многие страховые компании предлагают приложения, где можно записаться к врачу, подать заявку на возмещение или получить справки.

Популярные страховые компании для экспатов в Сербии, Португалии, Испании и Таиланде

Сербия

Среди экспатов популярны Dunav Osiguranje и Wiener osiguranje.

Португалия

Испания

Таиланд

А еще стоит обратить внимание на страховые: Cigna Global (ориентирована на международных клиентов, подходит для длительного проживания за границей), Allianz Care (покрывает широкий спектр медицинских услуг, включая сложное лечение), VHI Healthcare (отличный вариант для жизни в странах ЕС).

Итак, думайте сами, решайте сами, страховаться или нет. Но если есть возможность, на короткие путешествия берите хотя бы дешевые страховки с минимальным покрытием, а для жизни за границей стоит присмотреться к более капитальным (и обычно недорогим) планам от местных компаний.